Assurances santé frontaliers : 5 règles pour ne pas se faire avoir
Les travailleurs frontaliers intéressent particulièrement les assureurs français. Pourquoi ? Parce qu'un frontalier doit obligatoirement s'assurer sur la santé, qu'il travaille à Genève, Lausanne ou Zurich.
Mais aussi plus simplement parce que les contrats d'assurances maladie privé pour frontaliers sont très rémunérateurs, tout en proposant une couverture intéressante pour l'assuré dans la plupart des cas. Tout le monde est content. Enfin le plus souvent.
La plupart des acteurs du secteur des assurances sont sérieux et sont de bons professionnels. Mais l'assureur devant naviguer entre son devoir de conseil et ses objectifs commerciaux, l'intérêt du futur assuré est parfois négligé.
Alors pour éviter de tomber dans certains pièges, voici quelques conseils de base lorsque vous serez face à votre interlocuteur.
Faites-vous présenter TOUTES les possibilités d'assurance pour les frontaliers en Suisse
Demandez à votre interlocuteur de vous présenter les possibilités d'assurance pour les frontaliers. Dans les faits, les frontaliers peuvent s'assurer sous 3 régime (assurances maladie privée, CMU pour frontaliers, assurance maladie obligatoire suisse (LAMal) pour frontaliers).
Les professionnels de l'assurance en France ne commercialisant que les assurances maladie privée (qui sont par ailleurs les plus répandues et souvent les plus intéressantes), il est fort probable que votre interlocuteur ne s'embarrasera pas à vous parler des deux autres. Or, dans certains cas, cela peut être la seule solution d'assurance possible (notamment si votre état de santé n'est pas bon).
Donc méfiance si le silence est fait sur l'existence de la CMU et de la LAMal frontaliers, c'est que votre interlocuteur ne fait pas parfaitement bien son travail de conseil.
Exigez du choix !
En matière d'assurance maladie privée, les offres ne sont absolument pas équivalentes entre-elles : entre une offre qui couvre les soins en Suisse et en France, avec l'optique et le dentaire, et une offre qui ne couvre que les soins en France et pas les soins dentaires ou d'optique, les différences de prix peuvent aller du simple au triple, y compris pour une même marque.
Il est donc important de faire le tour de plusieurs compagnies d'assurances ou plus simple encore, passez de préférence par un courtier qui travaille simultanément avec plusieurs compagnies. Je vous explique pourquoi en dessous.
Passez de préférence par un courtier spécialisé santé pour frontaliers
Un courtier, contrairement à un agent général, représente plusieurs marques différentes (Swisslife, MMA, Allianz, Alptis...). De fait, il vous fera gagner un temps fou en vous évitant d'aller vous même voir 5 ou 6 compagnies différentes, il vous apportera un conseil réellement objectif, et surtout vous ne payerez pas plus cher, leurs services sont gratuits.
Je donne ce conseil depuis des années dans mon livre et mes sites, et c'est avec cette catégorie de professionnels que nous travaillons pour notre service de demande de devis d'assurance frontalier en ligne.
Mais attention cependant, assurez-vous que le professionnel qui s'annonce comme courtier en est bien un et qu'il couvre suffisament de marque différentes pour les frontaliers (au moins 4).
Un site Web ou votre interlocuteur se présente comme un courtier EXCLUSIF ? Méfiez-vous, ou fuyez !
Sous couvert du terme "courtier", synonyme de choix, ces sites ou professionnels présentent les gammes d'une seule marque, limitant ainsi votre choix. Même si les produits proposés sont bons, cela ne vous évitera pas de faire le tour de la concurrence... Mais ça bien sûr personne ne vous le dira. Ce que je trouve gênant dans la démarche, c'est l'ambiguité du terme "courtier exclusif" qui est un non-sens total, car par définition un courtier représente plusieurs marques.
Bref, demandez toujours à votre interlocuteur s'il est courtier et combien de marques il représente, si la réponse est une seule marque alors vous saurez que vous devrez faire vous-même le tour de la concurrence... Si la réponse n'est pas claire ou s'il est mal à l'aise, fuyez.
Informez-vous sur le statut des frontaliers avant de rentrer en contact avec les professionnels
C'est probablement le meilleur moyen de ne pas se faire compter fleurette.
Vous trouverez sur ces pages pas mal d'informations :
Comprendre l'assurance santé pour frontaliers sur le site Travailler-en-Suisse.ch
Frontaliers : choisir l'assurance maladie qui vous convient sur le site d'Expatwire
Et vous, en tant que travailleur frontalier, quelles ont été vos relations avec les professionnels des assurances en France ? Quelques anecdotes à raconter ?
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12 Réponses »
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Moi ce que j'aimerais savoir c'est comment les assurances privées (mutuelles) pour frontaliers traitent les "conditions pré-existantes". Par example, si vous avez eu le cancer il y a 10 ou 15 ans, ou le diabete, par example, est-ce-que cela vous exclu automatiquement comme c'est le cas aux USA?
Merci bien!
Bonjour
David, Je suis d'accord avec Jérome, ce n'est pas forcément bien clair car comme vous écrivez concernant les assurances privées "cela peut être la seule solution d'assurance possible (notamment si votre état de santé n'est pas bon)."
==> Hors : le questionnaire santé de ces assurance est très précis et aborde l'ensemble du passé médical, le présent et les actions à venir ( opérations, examens etc...), ce qui est normal
==> La question est donc, qu'en est-il de ces assurances et de leur positionnement face à un cas de cancer ancien, d’un diabète, d’un traitement de longue durée en cours etc....
Je vais parler de mon expérience : ( merci David d'avoir relancer le sujet car je devais faire un commentaire sur le sujet et je ne l’ai pas fait, ce qui est maintenant corrigé)
Je suis travailleur frontalier depuis le mois de mai 2009 et j'ai du trouver une assurance santé. J'ai utilisé le service de demande de devis d'assurance frontalier en ligne, et j'ai été très content et satisfait de la prestation. J'ai été rappelé par une personne dans l'heure qui suivait et cette même personne c'est d'abord excusée de rappeler si tard car d'habitude elle le fait dans les 15 mn maxi !!!
==> J’ai eu 3 propositions détaillées 4 h après.
==>J'ai eu cette personne au téléphone et par mail de nombreuse fois, nous avons beaucoup discuté et écrits autour de mon cas personnel de façon cibler au mieux les centres de dépense ( lunette, dents etc. ...) pour trouver le meilleur compromis.
==> Nous avons fait beaucoup de modifications, beaucoup d'échanges et jamais je n'ai senti de pression de sa part pour accélérer ma décision ni d'agacement suite à nos échanges qui duraient. Bref ce courtier est composé de personnes de qualité, disponibles, agréables, professionnelles : en gros elles font leur travail !!!
==> BILAN :
je recommande l'utilisation de cette demande de devis en ligne.
cela n’empêche pas de chercher ailleurs pour avoir des devis comparatifs.
le prix n’est pas négociable contrairement à d’autres courtiers indépendants.
je suis passé par ce courtier pour mon assurance santé.
je suis satisfait de la réactivité au quotidien de la gestion de mon dossier santé.
Ceci étant dit et pour revenir à ce que disait Jérome :
J’ai du réaliser un examen de routine type endoscopie, en anesthésie générale, en ambulatoire et j'ai eu un mal fou à obtenir l'accord de prise en charge de l’assurance ce qui ma beaucoup gêné et fait posé de questions pour l'avenir en cas de problème de santé :
Ne vais je pas être radié un jour si j'arrive avec une maladie grave et un traitement de longue durée et couteux ?
Que va devenir ma cotisation ?
En cas de maladie va t'elle être prise en charge à 100% ?
Vais je être couvert pour cette maladie ?
Bref, beaucoup de questions que je suis en train de poser à mon assurance auxquelles je souhaite qu'elle me réponde et me formalise par écrit. Malheureusement les exemples de radiations et de non prise en charge du a des maladies existent…..
Bonne Journée à Tous
Philippe
J'ai demandé à la société Vigny-Depierre avec qui je travaille d'apporter une réponse à cette question. Je reviens avec une réponse au plus vite.
Sinon effectivement lorsque j'écris que cela peut être la seule solution d'assurance, il est certain qu'en cas de pathologie grave, les compagnies d'assurances santé privées pour frontalier ne vous prendront pas toujours. Est c'est aussi un des autres intérêt du courtier, dans la mesure où il peut, dans certains cas, trouver une compagnie un peu moins "à cheval" sur telle ou telle pathologie.
Si aucune compagnie privée ne veut vous assurer, alors il reste toujours la CMU pour frontaliers (qui a l'avantage de vous prendre quel que soit votre état de santé, mais une complémentaire sera nécessaire) ou la LAMal frontalier (régime suisse) pour laquelle il n'y a pas de questionnaire santé non plus.
@Jérome
Concernant les frontaliers, le passé médical est d'autant plus important pour les compagnies d'assurance qu'elles proposent des contrats dits au 1er euro (cela signifie que la compagnie se substitue au régime de la sécurité sociale et que l'assurance qu'elle propose inclut l'équivalent de la Sécu et d'une complémentaire, d'où son nom assurance maladie privé).
Le questionnaire médical permet de détecter les pathologies graves, de sorte à soit les exclure, soit sur-tarifer l'assurance.
Les investigations médicales dépendent des compagnies :
- certaines vont aborder des thèmes et pathologies que d'autres n'aborderont pas
- certaines vont demander des antécédents plus long que d'autres (chez certaines ce sera 5 ans, d'autres 10 ou 15 ans).
Informations fournies par le courtier spécialisé frontalier Vigny-Depierre
Pour répondre aux questions qu'un travailleur frontalier pourrait se poser sur l'assurance santé, j'ai décidé d'écrire un billet par semaine sur ce sujet en reprenant une thématique précise à chaque fois (le questionnaire médical, le délai d'attente, le poste "optique"...).
Au moins nous irons dans le détail.
bonjour
j'ai une quetion a vous poser , actuellement je vie en suisse a bienne car je travaille , j'ai un permis B , je réside la semaine en suisse et je rentre tout les week en france je devrais etre frontaliere , je dois changé mon permis en G .
au sujet de mon assurance maladie : actuellement j'ai une assurance assura ,j'aimerai savoir si je peux resilier mon assurance suisse pour obtenir une assurance frontalier en france , car je vais changé de permis je vais faire le G
MERCI DE VOTRE REPONSE
Bonjour,
A partir du moment où vous changer de statut (ici vous passer de résident - permis B - à frontalier - permis G), vous avez l'obligation de changer de régime d'assurance. Vous pourrez donc résilier sans difficulté votre assurance en Suisse. Pour l'assurance santé frontaliers, consultez les pages d'information sur le site Travailler-en-Suisse.ch, et / ou demandez un devis gratuit pour frontaliers.
bonsoir
au sujet de mais impots je dois les payés en suisse ou en france ou suisse et france
actuellement on me préleve a la source . pour mon assurance je peux la résilier tout suite ou je dois finir l'année
merci
@Kiki : consultez la page "Impôts en Suisse" du site Travailler-en-Suisse.ch
Bonjour,
Le régime de l'assurance privée en france n'est valable pour les frontaliers que jusqu'en mai 2014: A priori nous devrons obligatoirement nous assurer à la CMU avec une cotisation très élevé ou pourra-t-on passer à la LAMAL ?
Pensez vous qu'il y aura encore un délai pour l'application de cette loi ?
@Lionel : Aujourd'hui, en l'état actuel des choses, vous devrez passer à la CMU, si effectivement le régime privé disparaît en 2014 (ce qui est probable, mais pas complètement acquis). Mais je considère que cette solution reste toujours la meilleure, car des travaux législatifs sont de toute façon en cours, côté France et côté Suisse, pour que les frontaliers puissent s'assurer dans des conditions "normales".
Le Groupement transfrontalier européen, qui a repoussé le délai à 2014 (à l'origine, la loi prévoyait la disparition du régime privé en 2009 je crois) est sur le coup. Je connais bien la juriste qui est en charge du dossier, c'est une pointure qui devrait faire en sorte que les frontaliers ne soient pas trop lésés.
Restez confiant, car dans les faits, la CMU et le régime suisse LAMal ne conviennent qu'à une minorité de personnes (et c'est d'ailleurs la raison pour laquelle 90% des personnes souscrivent le régime privé. Par ailleurs, on peut considérer qu'ils représentent une inégalité profonde (je ne suis pas juriste, mais par exemple, la LAMal pour frontalier ne permet pas d'avoir de franchise, alors que les résidents en Suisse peuvent en avoir). Et ceci ne pourra pas passer, à mon sens, sur le plan législatif.... ni dans la pratique.
c'est très bien dit