En tant que travailleur étranger en Suisse (expatrié ou frontalier), vous aurez parfois – ou souvent – la nécessité de faire des virements étrangers, sur un compte bancaire que vous avez conservé dans votre pays d’origine ou plus simplement de faire transiter de l’argent et de changer des devises d’un pays à l’autre (je ne parle pas ici spécifiquement du cas des travailleurs frontaliers, qui est particulier, je vous invite plutôt à consulter la page concernant les banques pour les frontaliers en Suisse pour plus de détails sur ce sujet).
Différents services de change de devises en Suisse et de transfert d’argent
Que ce soit occasionnellement, pour l’achat d’un bien immobilier en France par exemple, ou régulièrement, pour le versement d’une pension à votre enfant qui fait des études à l’étranger, l’étude des différents moyens de virer des fonds peut être utile, et surtout vous faire économiser pas mal d’argent car ce sont en général des postes de frais bancaires importants.
J’ai retenu 4 grandes familles de solutions de transfert et de change, dont voici, brièvement, les avantages et inconvénients :
- Les services de changes spécialisés : c’est la nouvelle génération de services de change de devises. Ces société proposent des frais de change qui n’ont pas d’équivalents. Ces sociétés sont en général des sociétés du Web qui se sont spécialisée exclusivement sur le change de devises et le transfert d’argent. Ces sociétés ont en général des frais très bas, mais n’apportent pas les mêmes garanties quant à la sécurité des fonds et au délai de transfert de l’argent. Parmi ces nouvelles sociétés très intéressantes, on citera la société suisse b-Sharpe.com basée à Genève, qui permet de changer des euros, franc suisses, dollars… dans n’importe quelle autre devise, directement en ligne, et à des coûts très faibles. Compte tenu du côté pratique de ces sociétés (tout est fait en ligne et par virement électronique, il n’y a aucune manipulation d’argent) et des tarifs (environ 70% moins chers que les banques traditionnelles), ces solutions sont à privilégier pour le change, que vous soyez frontalier ou expatrié.
- Virement international à partir d’une banque Suisse (ou PostFinance) : c’est une solution efficace, mais les frais de change sont en principe importants. En général, les banques suisses proposent des tarifs préférentiels (sans frais unitaires) lorsque ces virements se font via internet par le service d’Internet banking. Malgré tout, les frais de change de ces solutions restent parmi les plus élevés du marché. Préférez également les banques qui proposent les virements dans le cadre du SEPA (programme d’harmonisation des paiements dans le cadre des virements internationaux entre les pays d’Europe, voir la page « Banque en Suisse pour les expatriés » pour plus d’informations) sans frais ou avec des frais réduits (et uniquement à l’émission de fonds, pas à la réception, car il y en a !).
- Les entreprises spécialisées dans les virements internationaux de fonds (comme Western Union Suisse par exemple) : avec ces services, le bénéficiaire n’a pas l’obligation d’avoir un compte. Cependant, les délais de transfert peuvent être assez longs, et le coût très élevé suivant le pays et la somme (la commission est fonction de la somme transférée). Les frais de change cachent parfois des abus, car ils sont prohibitifs et en dehors du marché. Quelques enseignes : Westernunion, Moneygram, le service « Cash international » de PostFinance.
- Les systèmes spécialisés de paiement sur Internet (Moneybookers, Ikobo.com) : ces services de transfert virtuel d’argent sont en général très honéreux. Certains proposent des services utiles d’envoi de cartes au bénéficiaire, qui s’en sert ensuite dans un distributeur automatique de billet pour retirer les fonds. Ce n’est pas spécialement ma solution préférée. Nous déconseillons l’utilisation de ces services.
Le transfert d’argent physique entre la Suisse et la France : à éviter
Je ne mentionnerai pas la solution qui consiste à passer physiquement des sommes d’argent importantes en passant par le très connu change Migros ou dans un autre bureau de change, pour plusieurs raisons :
- les services de douane fixent le montant maximum de devises que vous pouvez sortir de Suisse,
- le risque que cela représente de manipuler de grosses sommes d’argent en liquide (risque de vol, d’agression, de perte…). J’entends encore de très nombreuses personnes qui utilisent ce moyen pour changer leur francs suisses en euros, et suis très étonné du risque que ces frontaliers acceptent de prendre. La société b-Sharpe a d’ailleurs rédigé un article très intéressant sur ce sujet.
Si vous voulez plus d’informations, je vous invite à consulter la brochure éditée par la département fédéral de l’Economie, « Les transferts d’argent à l’étranger » (brochure en pdf disponible en plusieurs langues), ou à consulter le chapitre que j’ai dédié à ce sujet dans mon livre « Travailler et vivre en Suisse« .
Il y a aussi la solution proposée par le CIC ou le Crédit Mutuel: un compte Suisse tampon via un banque partenaire à Bâle. Votre salaire est viré sur ce compte et apparait automatiquement sur votre compte CHF en France. Cela sans frais.
Avant j’étais au Crédit Agricole et à l’UBS. Depuis je suis uniquement au CIC et je n’ai plus aucun frais pour le rapatriement de mon salaire.
@JP : cette solution est effectivement excellente, mais elle me semble bien plus adaptée aux problématiques bancaires des frontaliers que des résidents, qui n’ont pour leur part pas forcément intérêt à transférer la plus grande partie de leurs fonds sur un compte en France.
est ce qu’il y a d’autres solutions pour transférer l’argent de suisse vers l’europe?
Bonjour,
Je crois surtout que c’est comment transférer l’argent en suisse qui intéresse l’europe ! Et des français fortunés en particuliers…
Pascal
Vous dites que le transfert physique est absurde, mais apparemment c’est aussi le moins cher. Je n’ai pas trouvé de solution par virement pour payer moins de 1,6 % de frais, alors qu’avec certaines agences de change très compétitives la commission peut baisser à 0,6 %. Sachant qu’on travaille environ 160 heures par mois et que la transaction tout compris prend moins d’une heure, c’est rentable. En réalité je ne l’ai presque jamais fait, mais j’y pense de nouveau en voyant l’augmentation régulière de la commission prélevée par UBS.
Bonjour Barnabé,
Eh bien non, ce n’est pas le moins cher ! Tout le monde le pense, mais certains établissements bancaires proposent des taux de change SEPA identiques au taux de change billet, et à des taux plus intéressants que ceux de la MIGROS, qui reste, je ne sais pas pourquoi, une banque citée en référence comme étant la moins chère, ce qui est totalement faux.
Quand je vais sur les sites des banques suisses le taux de change qu’elles pratiquent semblent relever du secret bancaire. Par exemple PostFinance explique qu’ils appliquent les taux de Western Union, qui eux-mêmes sont assez difficiles à trouver et pas du tout intéressants (si je suis tombé sur les bons). Les taux affichés sur le site de la Banque Migros font état d’une différence de plus de 3 % entre achat et vente. UBS parle d’une marge de 1,30 % mais ce n’est pas celle qui est pratiquée finalement. Je ne peux pas essayer toutes les banques suisses jusqu’à trouver la perle rare qui serait moins chère que le change billet, changer de banque est une opération fastidieuse.
Plusieurs de mes amis à l’étranger font état de frais beaucoup plus faibles que ceux pratiqués par UBS, de l’ordre de 0,2 %.
Peut-être n’est-ce pas la meilleure solution dans l’absolu, mais pour un client d’UBS, de PostFinance ou de la Banque Migros, changer l’argent en liquide reste malheureusement profitable, risque mis à part. Les gens ne font pas ça pour le plaisir, il va de soi qu’ils ont comparé avec les frais prélevés par leur banque.
Bonjour Barnabé,
Je parlais pour ma part du change Migros (et pas de la banque Migros) en fait. Je parlais des opérations de change que vous pouvez faire quelle que soit votre banque et sans avoir besoin d’un compte (ce qui est le cas du change billet). Merci pour ces précisions toutefois.
Bonjour Barnabé,
Je suis face à la meme problématique que vous. Quelles sont les agences de change billet les plus intéressantes svp?
Merci
VIncent
La plupart des établissements bancaires proposent les mêmes taux pour les billets et les virements en effet, mais ils sont beaucoup moins compétitifs que les petites agences de change ne proposant que le change des billets. Pourtant leurs couts sont moindres, mais il s’agit là d’une rente très intéressante dont ils ne veulent pas se priver.
Bonjour Barnabé,
Sur ce point je ne suis pas tout à fait d’accord avec vous : en général, au sein d’un même établissement, le change billet est, sauf erreur, plus intéressant que le taux appliqué pour les virements à l’international. Et je n’ai pas fait d’étude poussée mais je n’avais pas remarqué que les petites agences avaient des taux plus intéressants (mais si vous avez quelques chiffres, je suis preneur).
Je pense que les banques pratiquent des taux plus intéressant pour le change billet non pas parce qu’il serait moins couteux pour elles (il l’est sans doute plus puisqu’il faut payer la personne au guichet), mais parce que le secteur est plus concurrentiel. L’agence Lyland près de la gare Cornavin à Genève prélève une marge qui se situe en général entre 0,6 et 0,7 %, soit presque 1 % de moins que UBS.
Toutefois je n’aimais pas trop cette solution, donc j’avais pris l’habitude de payer les frais UBS. Je mesure ces frais à chaque transaction, et j’ai pu constater qu’ils avaient tendance à augmenter : 1,3 % en moyenne il y a 2 ans, 1,5 % l’an dernier, et la dernière fois j’étais à 1,68 %. À la fin de l’année cela représente plus de 1000 francs pour une activité qui ne coute presque rien à la banque.
Idem pour moi. la solution la moins onéreuse est de passer son argent en liquide. et je confirme qu’il est impossible de trouver un meilleur taux que celui de Migros change!
Il existe une solution qui vous coûtera zero centime: faire le virement en Euros depuis votre banque Suisse, mais dans tous les cas le taux de change ne sera aussi compétitif que celui de Migros (liquide)
Par contre, attention lorsque vous faite un virement en CHF depuis votre banque Suisse par exemple BCGE à votre Banque en France par exemple Société générale, ces dernier vous prélèveront 20 CHF sur chaque virement reçu (ceci quand vous avez bien sur un compte en CHF, par exemple lorsque vous avez souscrit un prêt immobilier en devises chf)
Bonjour,
Je ne voudrais pas jouer les troubles fêtes mais Migros change ne propose pas les meilleurs taux, bien qu’ils soient compétitifs. En revanche, ils ont un marketing très bon qui fait que beaucoup de personnes pensent qu’ils ont le meilleur taux de change. Je ne souhaite pas citer d’établissement, mais allez jeter un oeil du côté des établissements bancaires étrangers implantés en Suisse et notamment à Genève et vous constaterez que le meilleur taux de change offert n’est pas offert pas l’établissement que vous citez !
Les bureau de change Migros ne sont pas les plus intéressant, tu peux trouver mieux. personelement je vais à la station service avant la douane de Vallard et si tu veux encore mieux il y a « Change Cité » qui se trouve vers la gare.
je profite de mon commentaire pour demander à David Talerman qui apparement à de meilleures solution que le transfert d’argent physique. par ou passeriez-vous pour changer une seul adresse me suffi tant qu’elle est moins cher que les bureaux de changes
Merci d’avance
Bonjour,
Réponse un peu tardive pour votre commentaire qui s’est perdu.
Certaines banques proposent des taux de change très intéressants (notamment les banques suisses d’origine étrangère qui se sont spécialisées pour les frontaliers). Des services 100% Web comme b-Sharpe par exemple sont aussi plus compétitifs, notamment que le change Migros (qui historiquement est très connu des frontaliers, et aussi très présent et visible).
Bonjour,
J’ai la possibilité depuis mon compte UBS suisse de faire un virement sur ma banque française comme suit.
Savez vous qu’elle est la solution la plus interessante et pourquoi ?
Pour ce paiement dans le pays destinataire France, vous pouvez profiter de débits de montants exacts et garantir que le paiement est crédité sans délai et sans frais de conversion supplémentaires sur le compte du bénéficiaire.
Cela est possible si nous débitons ce paiement en CHF et créditons le bénéficiaire en EUR (monnaie du pays destinataire).
A) Exécution du paiement* Débiter le paiement en CHF et créditer au bénéficiaire en EUR
B) Exécuter le paiement en CHF
Merci
Pour envoyer de l’argent en Espagne à une personne sans compte bancaire quelle est la solution la meilleurs du point de vue frais et sécurité
Pas western Union car ils demandent 1/3 du montant
Merci
Bonjour Anoucha,
Malheureusement je n’ai pas vraiment de solution à vous proposer. Western Union n’est effectivement probablement pas l’offre la plus intéressante. Certains sites mentionnés permettent de transférer des fonds pour des personnes n’ayant pas de compte bancaire mais c’est assez cher.
Bonjour,
Je travaille à TawiPay, un comparateur gratuit, qui recense et compare de nombreuses solutions d’envoi d’argent à l’étranger. Les besoins de chacun étant assez particuliers et compte de la diversité il y a rarement une solution parfaite pour tout le monde. C’est pourquoi nous aidons les expats et les migrants à comparer facilement une multitude de solutions.
Notre site est accessible via tawipay.com. Si vous avez des commentaires ou des questions, n’hésitez pas.
Bonjour,
Intéressant, mais il manque visiblement pas mal de solutions… Il faudrait muscler un peu tout ça !
Le comparateur a évolué de bonne manière. Il y a aussi Moneytis, un autre comparateur que nous jugeons très intéressant.
Bonjour mon fils part en suisse pour un travail saisonnier comment transféré son salaire de suisse sur son compte français car sa banque BNP Pariba lui réclame 70 euro par virement es ce que c’ est normal ou y a t-il une autre solution ?
Merci
Bonjour,
La meilleure solution dans ce cas est d’utiliser un service de change à taux préférentiel qui vous fournira un IBAN suisse sur lequel l’employeur pourra faire le virement. Tous les employeurs n’acceptent pas cette solution, mais c’est potentiellement très pratique.
Concrètement, à réception du salaire, le service de change de devises procédera à la conversion en euros et fera le transfert sur le compte en euros que vous leur aurez spécifié. Ces entreprises fonctionnent sans abonnement. Nous connaissons bien b-Sharpe, basée à Genève.