L’assurance maladie pour les expatriés en Suisse n’est pas une chose simple, surtout si vous venez d’arriver.
Comment s’assurer pour la santé quand on est étranger en Suisse ? Comment éviter les pièges ? Comment dialoguer avec le professionnel de l’assurance ?
Nous vous proposons de répondre à ces quelques questions à travers quelques conseils :
1 – Assurance obligatoire et complémentaire : attention, ce n’est pas du tout la même chose !
Le régime suisse d’assurance santé est constitué de deux parties très différentes : l’assurance obligatoire (LAMal) de base et l’assurance complémentaire.
L’assurance obligatoire est régie par des lois fédérales et est, comme son nom l’indique obligatoire pour la plupart des résidents en Suisse. Les prestations prises en charge, les remboursements, les niveaux de franchises sont les mêmes pour tous les produits d’assurance, ce qui les rend donc comparables entre eux. Seuls le tarif et les modalités de remboursement des soins changent d’une compagnie à l’autre. Vous avez donc en général intérêt à prendre la moins chère.
L’assurance complémentaire est pour sa part régie par des lois privées, et vous permet de choisir un meilleur remboursement pour tel ou tel type de prestation. Ce sont donc des assurances à la carte, et elles ne sont absolument pas obligatoires. Ce serait l’équivalent de ce qu’on appelle mutuelle en France, à l’échelle suisse et avec des modalités différentes.
De fait, vous n’êtes absolument pas tenu de souscrire dans la même compagnie d’assurance votre assurance maladie obligatoire de base et votre complémentaire, car en pratique si vous trouvez une assurance santé obligatoire peu chère, il est assez rare que l’assurance complémentaire soit aussi la moins chère dans cette compagnie.
2 -Le questionnaire de santé pour l’assurance maladie obligatoire : interdit !
Le professionnel de l’assurance avec qui vous discutez ne peut pas vous demander de remplir un questionnaire de santé pour une assurance obligatoire de base. Ainsi, quel que soit votre état de santé, la compagnie est obligée de vous assurer.
3 – Demandez au professionnel de l’assurance de bien se présenter
Si un l’agent d’assurance ou un courtier vous démarche, demandez lui de se présenter et de vous indiquer pour quelle(s) compagnie(s) il travaille, ainsi que les modalités de rémunération (comment il gagnera sa vie en vous vendant ce produit en somme). Attention, certains professionnels peu scrupuleux se présentent en disant qu’ils travaillent pour des organes officiels (comme par exemple Santé Suisse). Si vous avez un doute sur votre interlocuteur, vous pouvez vérifier son statut sur le site de la FINMA
4 – Ne vous précipitez pas pour souscrire votre assurance et n’annulez rien
Prenez votre temps (si vous le pouvez), et faites le tour de la concurrence, surtout si vous choisissez une assurance complémentaire. Ou passez par un courtier.
Je mets en garde les expats qui négligent souvent l’assurance obligatoire et qui doivent ensuite s’assurer dans l’urgence parce que les 3 mois de délai sont dépassés. Anticipez si vous ne voulez pas faire des erreurs.
Enfin, si vous avez déjà un contrat d’assurance surtout n’annulez rien tant que vous n’avez pas eu la déclaration formelle de la nouvelle compagnie : ce serait dommage d’annuler son précédent contrat et de ne pas en avoir un nouveau, notamment pour l’assurance complémentaire.
5 – Vers quel(s) professionnel(s) de l’assurance se tourner pour signer un contrat d’assurance santé ?
Comme pour l’assurance santé des travailleurs frontaliers, nous vous conseillons de passer par un courtier : vous gagnerez du temps (il fera le tour de la concurrence à votre place), leur approche est en général objective (ils ont du choix parmi de nombreux produits) et leurs services sont gratuits. Certains courtiers ont par ailleurs des conditions préférentielles avec certaines compagnies d’assurance.
Ce sont d’ailleurs avec courtiers que nous travaillons dans le cadre du service gratuit de demande de devis que nous proposons sur le site Travailler-en-Suisse.ch.
Enfin, méfiez-vous des sites web de comparaison : selon la Fédération romande des consommateurs, ils ne sont pas objectifs (interview du 27/05/09 sur la Radio Suisse Romande). De fait, nous vous conseillons d’aller sur le site de l’Office fédéral de la santé publique, vous y trouverez l’ensemble des produits d’assurance et les primes, avec une objectivité garantie.
Pour en savoir plus sur l’assurance santé en Suisse des expatriés en Suisse :
- Consultez la page « Assurance santé pour les résidents en Suisse » de notre site Travailler-en-Suisse.ch : vous y trouverez des informations intéressantes et pédagogiques pour les travailleurs étrangers
- Recevez gratuitement un devis pour votre assurance santé. en passant par l’un des courtiers partenaires de Travailler-en-Suisse.ch
Et vous ? Avez-vous d’autres conseils à nous proposer ?
Laure says
Ce qui est vraiment dommage est l’obligation pour le salarié d’adhérer à une compagnie suisse, alors qu’il existe des assurances santé internationales (par exemple ww.ihi.com, qui est le top que je connaisse). C’est du protectionnisme même pas caché. En revanche, je crois qu’un indépendant a davantage de marge de manoeuvre.
David Talerman says
@Laure
Il y a des moyens de contourner ceci, notamment si vous avez des problèmes de santé assez sérieux. Dans ce cas, il est possible de conserver son assurance internationale. Le mieux pour les Français, c’est la CFE + une complémentaire.
Pour ce qui est des indépendants qui ont le statut de résident, ils sont soumis exactement aux mêmes obligations que les salariés.
michel says
Bonjour Laure,
Que voulez-vous dire par CFE?Merci pour votre réponse.
Laurence
David Talerman says
Bonjour,
La CFE est la Caisse des Français de l’Etranger.
B. Marie says
Bonjour
Votre site est très interessant
Dites moi, est-il possible, pour un francais, résident en suisse, de souscrire a la CFE sans devoir souscrire à un assurance obligatoire suisse.
Oui, bien, la souscription en suisse meme est-elle obligatoire, et donc, si on souhaite avoir la CFE, il faut cotiser 2 fois??
Merci d’avance!
David Talerman says
Bonjour Marie,
Non, sauf cas particuliers liés des états de santé particuliers (et encore, dans ce cas, le canton réévalue chaque année votre état de santé) ou si vous êtes diplomate. Je parle en détail de tous ces cas dans mon livre.
En bref, si vous voulez souscrire à la CFE, ce sera en plus…
Tenaille says
Bonjour,
En tant que français avec permis B vivant dans le
Canton de vaud,
Puis je m’assurer uniquement auprès de la CFE et une
complémentaire sans souscrire auprés de la
LAMAL?
Merci de votre réponse.
David Talerman says
Bonjour,
Non, sauf quelques cas très particuliers, ou une santé très mauvaise, vous ne pourrez pas vous substituer à la LAMal. Si vous souhaitez la CFE, il faudra la souscrire en plus de la LAMal…
sandra says
nous sommes une famille de frontaliers avec une assurance privé française et que si le droit d’option ne sera pas maintenu, nous sommes obligés de passer à la CMU… y a t-il un moyen pour contourner cela? Par exemple la possibilité que un de deux parents retourne en Suisse (Genève), domiciliation fiscale, et souscrit une assurance LA MAL?
David Talerman says
Bonjour Sandra,
Si effectivement vous vous installez en Suisse, vous changerez de régime et devrez souscrire à la LAMal.
Sara Gama says
Dear David,
if we are working in Switzerland and living in France and have kept our private health insurance in Switzerland (just changed it to be cross border so we can be covered both in Switzerland and France), will we still be affected by the upcoming changes to be effective june 2014?
thank you
David Talerman says
Hi Sara,
If you are insured according to the LAMal system with a swiss insurance, you won’t be affected by the upcoming changes in june 2014.
Mathilde says
Bonjour,
Voici deux questions :
– Cas d’un français qui réside en Suisse et qui travaille en Suisse : peut-il souscrire une assurance maladie Européenne et ainsi ne pas souscrire à la LaMal ?
– Cas d’un français qui réside en France et qui travaille en Suisse : pourra-t-il, si le droit d’option disparaît, souscrire une assurance maladie Européenne et ainsi ne pas souscrire à la sécurité sociale française ?
Merci d’avance pour vos réponses.
David Talerman says
Bonjour Mathilde,
Les cas de dispense de la LAMal sont rares. Le cas que vous mentionnez est une « invention » qui se diffuse très rapidement sur le net, orchestrée par des personnes financées par des professionnels de l’assurance.
Cette rumeur selon laquelle la Sécurité sociale a perdu son monopole en France (et visiblement la LAMal en Suisse) est totalement fausse et dangereuse. Elle a d’ailleurs été relayée à tort par des nombreux medias nationaux français, à tort.
Je ne sais plus comment le dire ou l’écrire tant il y a de questions sur ce sujet.
Emilie says
Bonjour,
Je me prépare à résider et travailler en Suisse d’ici peu.
J’avoue être un peu perdu au niveau des assurances (LaMal, complémentaires, voitures, RC,…).
Je souhaiterai faire appel à un courtier pour me faciliter la tâche, mais lequel?
L’aide d’un courtier est-elle payante?
Celui-ci pourra m’apporter une aide sur tous les types d’assurance?
Merci pour votre réponse.
David Talerman says
Bonjour Emilie,
Le fait de passer par courtier n’est pas payant. Nous travaillons en partenariat avec des courtiers que nous nous avons sélectionnés.
Voici un lien utile :
Demander un devis gratuit pour la LAMal (assurance maladie)
Vous pourrez également passer par notre partenaire pour d’autres assurances (voiture, RC…).
Camille says
Bonjour,
Je suis française actuellement expatriée à l’étranger. Mon conjoint est muté en Suisse à partir du mois mars. Je suis enceinte et devrai donc accoucher en Suisse. En plus de l’assurance de base, est-il possible de continuer à m’assurer à la CFE car toutes les complémentaires privées ont des délais de carence pour la prise en charge de la maternité.
Merci
David Talerman says
Bonjour,
Oui, c’est tout à fait possible. Vous pouvez faire une demande de devis pour une assurance santé expatrié sur l’un de nos autres sites (dédié à l’Angleterre) mais en précisant bien dans le commentaire que c’est pour la Suisse. Nos partenaires vous feront un devis, vous verrez ils sont de bon conseil.